【今月のFP情報コラム】実質半額？スマホの残クレ「残価設定プログラム」の仕組みを解説（2026年1月）

2026年01月09日（金）

　近年、ネットやSNSで「残クレ」という言葉が話題になっていますが、車好きの方や車の購入経験のある方はご存じでしょう。「残クレ」とは、自動車の残価設定型クレジット/ローンのことで、その仕組みを携帯電話（スマホ）の購入に応用したものが「スマホの残価設定プラン」です。

　今回は、スマホの「残価設定型プラン」について、基本的な仕組みから、メリット・デメリット、そして契約前に知っておきたい注意点も解説します。

スマホの残価設定の仕組み

　携帯ショップや家電量販店などで「実質半額」「実質1円/月」などの広告を見たことはありませんか？最近の携帯電話は10万円以上のものも多く、「半額？1円？」と疑ってしまいますよね。高額になった端末代金を一括で購入するのが難しくなったため、キャリア各社がユーザーの実質負担を減らす「残クレ（残価設定型プラン）」を提供しています。

　残価設定型プランは、残価（2年後の下取り価格）を設定し、その残価を本体価格から差し引いた金額だけを分割で支払うという仕組みです。2年後（23ヶ月、25ヶ月目など）に端末を返却（下取りに出す）すれば残価の支払いが不要になるという購入方法です。

　例えば、10万円の端末を残価設定型プランで購入し、残価を42,500円で設定。この場合、購入者が支払うのは、差額の 57,500円（10万円―残価42,500円）のみです。この57,500円を23回に分けて毎月2,500円ずつ支払い、23ヶ月目に端末を返却すれば、残価である42,500円の支払いは不要になり、実質57,500円で購入したというイメージです。これが「実質半額」や「実質負担額〇〇円」といった広告のからくりです。

　残価を一括払いまたは分割で支払い続ければ、端末を買い取ることも可能です。（自分のものになる）ただし、その場合、最終的な総支払額が通常の分割払いよりも高くなるケースが多いようです。

スマホの残価設定プランのメリット・デメリット

知っておきたい注意点

◆月額料金と契約プラン

　端末代金は安くても、指定の高額な通信プランへの加入が条件で、トータルで割高になる可能性があります。端末代金（分割払い：例23回）＋通信プラン料金＝月額料金を確認しましょう。

◆信用情報への影響

　残価設定型プランは、「レンタル」に近い仕組みですが、形式的には端末を「購入」する割賦販売契約になります。契約自体はローン（信用供与）にあたるため、審査と支払いの記録は信用情報にしっかり残ります。購入時は、原則として審査が必要で、最新の10万円以上の高額な端末の場合、審査は厳しくなる傾向にあります。また、過去にクレジットカードの延滞などがあると契約を断られる可能性もあります。

購入後、毎月の支払いが滞ると信用情報機関に事故情報として登録され（いわゆるブラックリスト）、クレジットカードの審査や住宅ローン、自動車ローンなどに悪影響を与えます。

残価設定型プランがおすすめの人は？

　残価設定型プランの利用は全ての方に向いているわけではありません。ご自分に合っているかどうか以下のポイントで確認してみてください。

　長期利用するのであれば、メーカー公式ストアや家電量販店で一括または通常の分割払いで端末を購入するのがおすすめです。総支払額が安くなる可能性が高く、端末が完全に自分のものになります。

1円スマホ

　「1円スマホ」は、新規契約や他社からの乗り換え（MNP）などの条件に、端末を1円（または実質1円）で提供するキャンペーンのことです。ただし、購入方法は「返却不要の一括1円」と「2年後に返却する実質1円」の2パターンに分かれています。

　「一括1円」は、特定の条件（通信契約、特定プラン加入など）を満たすと、端末を1円で一括購入でき、2年後の返却は不要で、自分のものになるのが特徴です。2023年の割引規制強化で、高額なiPhoneなどの最新機種は1円では買えなくなりましたが、2万円台のエントリーモデル（格安スマホの機種）は一括1円の対象になることがあります。「一括1円」は、ウェブストア限定だったり、長期契約だったり、予期せぬ費用が必要だったりと、適用条件が厳しいため、事前にプラン内容・契約期間・解約条件などを確認しましょう。

「実質1円」は、前述した2年後の端末返却を前提とした残価設定型プランのことです。2年間は月々1円の端末代金を支払い、その後、返却すれば残りの支払いが免除されます。返却しない場合、高額な残金支払いが発生します。

　残価設定プランは「月々の支払いを抑えつつ、2年ごとに最新機種へ買い替える人」にはメリットが大きい一方、長期利用や端末を自分のものにしたい人には不向きなプランです。

　契約する前に、購入・返却条件、月額料金、支払総額、残価、査定基準などをしっかり確認し、ご自身のスマホの使い方に合っているかを見極めることが重要です。

　各キャリアによってプランの名称や加入・利用条件、対象機種などが異なりますので、詳細は各社にご確認下さい。